Assurance vie

C'est une enveloppe d'épargne dans laquelle vous versez librement. Votre capital est investi sur un fonds en euros (capital garanti) et/ou des unités de compte (potentiellement plus performantes mais sans garantie). Vous pouvez retirer tout ou partie de votre épargne à tout moment.

À tout le monde : pour se constituer une épargne, préparer un projet (immobilier, études des enfants), compléter sa retraite ou organiser sa transmission. Il est possible d'avoir plusieurs contrats.

Non, l'assurance vie n'a pas de plafond de versement. Vous versez ce que vous voulez, quand vous voulez (versement initial, versements libres ou programmés).

Non. Contrairement à une idée reçue, votre épargne reste disponible : vous pouvez effectuer un rachat partiel ou total à tout moment. Le contrat continue de fonctionner après un rachat partiel.

Seuls les gains compris dans le rachat sont imposés, pas le capital. Avant 8 ans, les gains sont soumis au PFU de 30 % (12,8 % + 17,2 % de prélèvements sociaux). La fiscalité devient nettement plus douce après 8 ans.

Après 8 ans, vous bénéficiez d'un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) sur les gains. Au-delà de l'abattement, les gains sont taxés à 7,5 % (jusqu'à 150 000 € de versements) plus 17,2 % de prélèvements sociaux, et à 12,8 % au-delà de ce seuil.

Uniquement lors d'un rachat (retrait). Tant que l'épargne reste investie, les gains ne sont pas imposés à l'impôt sur le revenu : c'est la capitalisation. Les prélèvements sociaux sont prélevés annuellement sur le fonds en euros.

Le capital transmis au décès est, dans la plupart des cas, hors succession. Pour les versements effectués avant 70 ans, chaque bénéficiaire profite d'un abattement de 152 500 €, puis d'une taxation de 20 % jusqu'à 852 500 € et 31,25 % au-delà.

Pour les versements après 70 ans, un abattement global de 30 500 € s'applique (tous bénéficiaires confondus), et au-delà les sommes réintègrent la succession — mais les gains, eux, restent exonérés de droits.

Toute personne de votre choix via la clause bénéficiaire (conjoint, enfants, proches, association…). Une clause bien rédigée est essentielle : Bify vous aide à l'optimiser selon vos objectifs.

On distingue les frais sur versement, de gestion annuelle, d'arbitrage et, sur les UC, les frais propres aux supports. Le fonds en euros garantit le capital ; les unités de compte offrent un meilleur potentiel mais comportent un risque de perte en capital.

Le fonds en euros sécurise (capital garanti, rendement modéré). Les unités de compte dynamisent le rendement sur le long terme, avec du risque. L'allocation dépend de votre horizon et de votre tolérance au risque — c'est le cœur du conseil Bify.

Oui, car l'antériorité fiscale court à partir de la date d'ouverture. Ouvrir un contrat, même avec un petit montant, permet de « prendre date » et de démarrer le compteur des 8 ans.

L'assurance vie privilégie la disponibilité et la transmission ; le PER, l'avantage fiscal à l'entrée et la retraite (épargne bloquée). Les deux sont souvent complémentaires.